浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险3篇

浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险3篇浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险　23全国中文核心期刊现代金融2021年第2期　总第456期金融观察后疫情时代信贷风险管控策略探究□　虞皓童摘要：2020年初爆发的新冠下面是小编为大家整理的浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险3篇,供大家参考。

篇一：浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险

全 国 中 文 核 心 期 刊现代金融2021 年第2期

　 总第456期金融观察后疫情时代信贷风险管控策略探究□

　虞皓童摘要：2020年初爆发的新冠疫情，给全球经济带来了巨大的冲击。疫情之下，世界经济面临持续下行压力，据报道全球GDP在2020年同比缩减3.5%，新冠肺炎疫情对全球经济的影响将超过二战以来任何一次危机；我国经济也出现自改革开放以来从未出现过的增速严重下滑态势，在“六稳”“六保”政策的作用下，我国经济逐渐恢复，2020年GDP同比增长仅2.3%。尽管当前我国企业复工复产已基本到位，各项“新基建”相关投资也在逐渐推进，但第二波疫情的不确定、全球经济衰退、逆全球化的趋势，经济全面恢复可能还需要一段时间。在此背景下，商业银行需顺应形势，完善信贷风险管控策略，主动应对复杂局面，全力服务经济高质量发展。一、疫情对银行信贷业务的影响目前来看，疫情仍在演化，全国上下都高度关注疫情可能对居民生活、经济增长、金融市场带来的冲击。尽管中央和地方出台了一系列政策帮助企业渡过难关，包括延长小微企业还贷期限、定向降低贷款利率以及贷款财政贴息等措施，但受到疫情影响，经济增长显著放缓，企业违约、政府隐性债务、基建、消费贷款的风险将上升，不良贷款和资产减值压力增大，部分中小企业面临生存压力。短期来看，疫情对银行业量价质各核心指标直接构成冲击，主要是信贷投放节奏和结构出现变动、部分客户坏账和让利实体等方面。（一)总体稳健，信贷投放节奏和结构会出现变动。从2020年末数据来看，疫情对银行信贷总量影响不大，但投放节奏和结构出现变动，尤其是进入下半年后，被疫情遏制的信贷需求部分得到恢复，随着“六稳”“六保”稳支持力度加大，疫情对银行全年信贷总量影响较小，但改变了信贷投放节奏。同时，信贷投放结构也有所调整，财政政策发力，银行增加对基建相关产业的贷款投放；交通运输、批发零售、餐饮等受疫情冲击较大的行业继续得到信贷政策支持，投放力度加大。为对冲贷款收益率下行风险，银行积极调整资产配置结构，在平衡好收益和风险的关系后，会加大收益率较高的贷款投放。（二）部分客户坏账风险加大。据银保监会披露：2020年四季度末商业银行不良贷款余额27015亿元，较2020年初增长2880亿元，不良贷款率1.84%；2020年核销贷款12180亿元，较2019年增长15%，创有记录以来新高，同时，核销金额也是2018年以来连续三年超过1万亿元，2018年、2019年分别为10151亿、10551亿元，2020年全年处置增幅明显，信用风险进一步暴露。随着全球疫情的不断蔓延和反复，世界经济面临深度衰退，国内经济也面临一定复苏压力。受疫情影响较大的酒店、餐饮、旅游等行业的企业面临经营压力，还款能力下降，不良暴露较为明显。由于经济下行在金融领域的反映有一定时滞，加之宏观政策短期对冲效应等因素，违约风险暂时被延缓暴露，未来一段时间部分企业不良贷款仍存上升压力。（三）政策引导银行让利实体，净息差收窄。疫情对息差负面冲击主要体现在两方面，一方面，由于市场因素，企业信贷需求下降，银行议价能力下降。另一方面，政策引导银行让利实体企业，带来息差下行。疫情以来，银行针对特定行业给予减免利息、延长还款期限、降低贷款利率，都对银行净息差负面冲击较大。整体来看，疫情冲击下经济基本面短暂受到压制，部分行业坏账暴露风险增大，政策让利实体带来息差下行。对公业务方面，交通运输、住宿餐饮、旅游等第三产业收到的冲击更直接和明显；对制造业中小企业的影响，取决于企业复工复产的时间，基建等行业则受冲击较小。（四）中长期贷款受影响程度相对较小。疫情以来中央和地方政府都采取了一系列针对性支持政策，通过强化信贷支持、减税减费等方式帮助企业渡过难关，加快复工复产。在政策的对冲下，中长期影响

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　 总第456期金融观察有限，疫情期间被压抑的需求也将在疫情过后集中反弹，带动经济回升。同时，为了对冲疫情对经济的短期冲击，稳增长政策力度将有所增大。从中长期看，疫情对银行的负面冲击也将随着经济回升而好转。二、后疫情时代信贷经营面临的挑战当前，国内经济长期稳中向好的基本趋势虽然没有改变，但也面临 “三期叠加”的影响持续深化的复杂局面，加之受疫情的冲击，经济运行下行压力明显加大，外部环境不稳定因素增多，给银行信贷投放和风险防控带来新的挑战。（一）结构调整压力加大。一段时期以来，银行贷款主要投向基建和大客户、大项目领域，信贷结构存在行业集中度较高、小微企业贷款占比不高、个人贷款占比仍需提升、信贷投放受债券市场影响较大等问题，面对小微、民营、制造业、绿色信贷与民生消费领域的金融需求与监管要求，信贷结构优化调整面临较大压力。（二）风险防控压力加大。经济长期底部运行，政府债务、房地产政策管控日趋严格，部分企业生产经营出现困难，一些区域、行业和企业风险持续暴露，中美经贸摩擦、企业债券违约等外部风险持续向内部传导，加之受疫情影响严重的中小型制造业、服务型企业、外贸企业等面临较大压力，稳定信贷资产质量的压力依然较大。（三）经营转型与创新压力加大。以百度、阿里巴巴、腾讯、京东为代表的互联网企业和传统行业的一些优势企业，纷纷涉足金融信贷领域；金融同业也纷纷借助科技手段，加快信用业务数字化转型，相比同业的经营转型动作更快、步子更大，市场竞争带来的经营转型压力持续加大。三、做好后疫情期信贷风险防控工作的策略在当前背景下，商业银行要在后疫情时期控制风险，不能盲目抽贷、断贷，通过优化信贷结构组合、强化风险管理等措施，把疫情影响降到较低水平，把不良贷款率控制在可承受范围，同时积极支持企业复工复产，加大对困难企业的支持力度，实现银企共赢。（一）建立“最优”资产组合。要减小疫情带来的冲击，关键是要建立一个多元化的有利于风险分散与效益最大化的资产组合，合理配置不同行业信贷资源，实施行业限额管理，促进行业信贷结构合理布局。首先，加快优势行业的信贷投放。做大做优资本回报率较高的商务服务业、计算机通信和其他电子设备制造、新材料制造等先进制造业，软件和信息技术服务、电信广播电视和卫星传输服务、卫生、教育等轻资产和成长性现代服务业客户，同时关注新经济、科创型等成长型企业，加大信贷支持力度，提供综合金融服务。其次，加强民营普惠金融服务。以特色产业金融服务方案、线上产品等为抓手，进一步加大民营和普惠信贷支持力度。线上线下共同发力，持续推进普惠业务发展，线上业务依托总部经济客户和园区商圈，加快“互联网信贷业务”的推进，加快线上场景应用，推动个人经营类贷款有效发展；线下业务用好现有产品，重点支持主业突出的、掌握核心技术的小微企业、优质大中型企业上下游和产业集群中的“产业链”型小微企业，加强与政策性担保公司的合作。再次，大力拓展个贷业务。进一步加快业务发展，提升业务整体运作效率，深入研究消费市场变化，把握中央深挖国内需求潜力、扩大最终需求的政策导向和有利机遇，做好消费金融服务，大力发展消费贷款业务，重点围绕居民旅游、文化、医疗、教育等“幸福产业”，汽车、装修等消费领域，推动消费金融业务良性增长。（二）强化资产质量风险管控。抓好信贷管理关键环节，前瞻性加强后疫情时代信用风险防控。当前，银行信贷资产质量基本稳定，但疫情影响还在持续，信用风险暴露相对于疫情进程有一定的滞后性。因此，首先要保持对风险防控形势严峻性的清醒认识，处理好加大对企业信贷支持力度和防控信用风险的关系，抓好各项风险排查，早预警早处理。其次，继续坚持做好信用业务审查审批工作，坚持风险穿透的原则,将实质性信用风险防控摆在首位，充分运用内外部信息，切实看清、看透、看全风险，前瞻性预判可能产生信用风险的各类情况。再次，建立应对疫情影响的处置应对机制，加大对后疫情时期宏观经济运行情况的分析，准确把握政策趋势，化解受疫情影响可能造成的系统风险。（三）合理把握不良资产处置时机。把握好经济

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　 总第456期金融观察周期变化的规律和特点，加强对宏观经济形势及产业发展前景的研判，合理把握处置不良资产的时机，提高不良资产处置回报率。针对新发生的大额法人不良贷款，抓紧启动诉讼工作，争取尽快完成立案审判等程序，为后续处置做好准备。综合采取诉讼追偿、重组盘活、债转股、批量转让等各种手段，提升自主清收效果，加大处置力度，力争尽快处置完毕，建立评估和盘活机制，把损失降到最低。（四）大力推进数字化转型。近年来，随着数字化风暴席卷全球，互联网日益改变了银行传统业务的根基，云计算、大数据、人工智能以及区块链技术将推动银行业务产生深刻变革，全面推动数字化转型势在必行。随着互联网及金融科技公司崛起、信息壁垒被打破，大数据和信息科技正逐步颠覆银行过往的业务模式。在全面迈向数字化的特殊时代中，传统银行一方面面临着各类金融科技企业的冲击和领先大行的挤压，另一方面在客户体验优化、产品更新迭代等方面稍显落伍。进一步加强数据治理与应用，充分挖掘银行可用数据，包括传统数据、新型数据、外部数据等，前瞻性考虑风险预警与监控要求，完善数据管理体系，利用AI技术使数据能更有效更智能地服务于业务决策。从客户识别、效益识别等维度，推进包括线上业务、普惠金融、小微企业等客户群体的管理工作，提升支持实体经济发展的服务能力。（五）持续提升信贷人员业务能力和精细化水平。一是强化关键岗位人员配备。把信贷从业经验丰富、业务素质高的优秀人员充实到信贷管理关键岗位中来。二是加强条线员工行为管理，充分发挥各类内部管理在强党建、促管理、防案件中的作用。三是抓好条线培训。紧密结合业务需求开展培训，持续加强专业技能学习，不断增强信贷人员识别和防控风险的能力。（作者单位：四川大学）（上接第33页）【参考文献】1.周立群, 李智华. 区块链在供应链金融的应用[J]. 信息系统工程, 2016, 000(007):49-51.2.朱兴雄, 何清素, 郭善琪. 区块链技术在供应链金融中的应用[J]. 中国流通经济, 2018.3.郑君宇. 基于区块链技术的网络供应链金融 创新优化路径初探[J]. 山西财经大学学报, 2019, 000(0z1):18-20.4.张静. 张一锋:区块链在金融领域的价值[J]. 中国品牌, 2018, No.134(08):44-45.5.俞冰 , 缪拥军. BIM技术在水利工程设计中的应用初探[J]. 2019.6.冉叶兰. 畅想:当"供应链"遇上"区块链"[J]. 大数据时代, 2017, 000(001):P.15-18.7.王影, 丁利杰. 探讨基于区块链技术的供应链金融发展[J]. 现代营销(经营版), 2019(11).8.巩长青. 区块链技术下供应链金融发展研究[D].9.周雷, 蔡佩瑶, 刘婧,等. 金融科技创新服务小微企业融资研究综述与展望[J]. 市场周刊:理论研究, 2020, 000(004):P.98-100.10.周雷, 刘睿, 张璇. 金融科技服务小微企业融资案例研究——以国开行旗下"开鑫贷"平台为例[J]. 金融理论与教学, 2020, 000(002):35-40,54.11.祝红琳. 金融科技支持小微企业融资模式创新研究[J]. 智富时代, 2019(4):0003-0003.12.周雷, 刘睿, 黄思涵. 金融科技创新支持小微企业融资案例研究[C]// 0.13.黄念祖. 新冠下商业银行在小微企业贷款业务的应对建议[J]. 新商务周刊, 2020, 000(005):118.14.庄雷, 王烨. 金融科技创新对实体经济发展的影响机制研究[J]. 软科学, 2019, 033(002):43-46.15.周雷, 颜芳. 新常态下互联网金融支持小微企业融资研究——基于信息不对称视角[J]. 财会通讯, 2016, 000(012):P.23-27.16.查萧木. 区块链技术在供应链金融中的应用研究[D].17.周雷, 刘睿, 金吉鸿. 综合金融服务体系服务实体经济高质量发展研究——以苏州市小微企业数字征信实验区为例[J]. 征信, 2019, 037(012):26-30.18.郭菊娥, 陈辰. 区块链技术驱动供应链金融发展创新研究[J]. 西安交通大学学报(社会科学版), 2020, 040(003):46-54.19.杨慧慧. 我国小微企业融资困境及对策研究[D]. 安徽大学.（课题组长：陈静雅

　成员：王黎、戴维晟）

篇二：浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险

全 国 中 文 核 心 期 刊现代金融2020 年第7期

　 总第449期金融观察新冠疫情冲击下商业银行的应对之策□  农业银行泰州姜堰支行课题组摘要：2020年以来，新型冠状肺炎在全球大爆发。这场疫情给人们带来了严重的生命威胁，也对全球经济的发展造成巨大冲击。本文浅析新冠疫情对全球经济的冲击以及对我国商业银行的影响，提出商业银行应对措施和建议。一、疫情对宏观经济冲击巨大（一）全球经济衰退已成定局。2019年下半年以来，国际货币基金组织、世界银行等国际发展机构已经多次下调今明两年世界各国经济的增长预期，189个成员国中有170多个国家人均收入将出现负增长。新冠疫情在全球蔓延、大宗商品价格闪崩，股市、汇市全线重挫。美国纽约股市在3月份10天内连续出现4次熔断，道琼斯股价指数出现断崖式下跌，全球发达国家、发展中国家股市跟风下跌。新冠疫情所采取的封城、停工、隔离等防疫措施，对已经处于快速下行通道的经济无疑雪上加霜。发达国家已经是零利率或负利率，美国虽然采取了非常规的量化宽松甚至是无限量宽松以及高达GDP10%、20%的财政援助，但美国及其它发达国家出现经济衰退的车轮无法阻挡。据《晨财经》4月29日刊发国际货币基金组织（IMF）发布预测，世界第一大经济体美国经济将收缩5.9%、欧元区经济体将收缩7.5%、日本经济将收缩5.2%、全球经济将萎缩3%。如果病毒持续扩散，那么发达国家及全球经济陷入20世纪30年代“大萧条”以来最严重的经济衰退并非不可能。（二）我国经济增长明显放缓。2020年1月份下旬，新冠肺炎疫情突然爆发，在我国采取了封村、封城、封路、隔离等防控措施的情况下，2月份全国处于停工停产状态，3月份疫情得到控制后开始有序复工复产。然而许多进出口企业订单骤然下降或取消定单，随之而来的是防止输入性病例可能造成第二波、甚至第三波蔓延，防疫工作进入持久战，这给人们的生产生活造成严重影响。4月17日，国家统计局发布数据显示，我国一季度国内生产总值同比下降6.8%、预计全年1.5-2%左右；固定资产投资同比下降16.1%，全年预计在0-2%左右；社会零售品销售总额同比下降19.1%，预计全年增速3-4%左右；规上企业出口交货值同比下降10.3%，预计全年出口同比将下降5-7%左右。疫情拖累了宏观经济，尤其对第三产业的影响最大，按行业分析：一是交通运输、旅游餐饮、影视娱乐等行业首当其冲。限制出行、减少聚会、实施交通管制等管控措施，直接导致居民消费信心和消费意愿明显下降。据交通运输部数据，春节10天，全国春运发送旅客同比下降近73%；国家旅游局数据显示，春节黄金周因疫情影响，给旅游业带来的损失预计超过5000亿，相当于一季度国内生产总值2%左右。据拓普数据统计，1-2月影院票房预计损失约115亿；商务部数据显示，春节期间餐饮和零售收入减少50%-70%，相当于5000—7000亿。二是制造业产业链断裂风险加速暴露。疫情导致劳动力流动受阻、物流受限、绝大部分企业停工停产，从而拖累了全国甚至国际产业链相关产品产销。据国家统计局发布的数据显示，一季度，我国制造业增加值同比下降10.2%。从整体看，我国制造业在全球产业链中的参与程度较高，制造业产值占全球30%以上。在供应端，中美贸易战已使部分跨国公司将产能转出，同时，受疫情影响，无法正常组织定单生产，更不敢接新单。在需求端，企业将遭遇海外客户大面积退单、毁单。如果全球疫情二季度不能出现拐点，一方面，会使我国制造业面临投资下行压力，另一方面，供需两端均面临困境，导致产业链断裂风险加速暴露，还会冲击我国在全球产业链中的优势地位，进而改变整个产业链的空间分布。三是多数中小企业面临生存危机考验。疫情对规模小、科技含量低、经营管理不规范、抗风险能力弱的中小企业冲击显而易见。尤其是对高负债、现金流不足、资产链绷紧的中小企业，如不能及时得到资金纾困，90%的企业将在3个月内“休克”。四是影响城乡居民日常生活。疫

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　 总第 449期金融观察情直接导致失业和收入减少，进而影响城乡居民正常的生活。国家统计局发布数据显示，3月份全国城镇失业率5.9%，全国居民人均可支配收入扣除价格因素实际下降3.9%。二、疫情对我国商业银行的影响经济决定金融，疫情冲击下，拖累经济、击夸企业，必然也会挫伤金融消费者的信心，各类风险叠加会向银行业渗透和传导。（一）贷款承压，资产质量存在劣化甚至恶化趋势。此次疫情因封城封路，短期内冲击最直接的是“衣、食、住、行、学”，并引发中小微企业物流受限、用工受阻、订单减少及城乡居民失业、收入减少等连锁反应。本次疫情冲击较大还有生产、消费行业中的小微企业。短期看：据人民银行一季度金融机构贷款投向报告统计显示，2020年3月末，金融机构人民币贷款余额160.21万亿，同比增长12.7%，比年初增加7.1万亿，同比多增1.29万亿。其中，普惠小微贷款余额12.41万亿，同比增长23.6%，一季度增加8405亿，同比增加2876亿。农村生产经营贷款余额5.54万亿，同比增长6.9%；创业担保贷款余额1516亿，同比增长33.9%。疫情下，中小微企业流动性减少，还本付息困难，导致逾期贷款急增；因居民收入减少，信用卡不良反弹。表1  2020年3月末商业银行次级贷款余额统计表                                         单位：亿元年度 合计 大型商行 股份制商行 城商行 民营 农商行 外资2019 年末 10140 3651 2097 1946 21 2390 352020 年 3 月 11468 4129 2091 2333 29 2849 37± 1328 478 -6 387 8 459 2从表1分析，2020年一季度次级类贷款规模小幅提升。据银保监会公布的数据显示，3月末，商业银行次级贷款余额11468亿元，比年初增加1328亿元，次级贷款增加较多的依次是大型商业银行478亿、农商行459亿、城商行387亿。表2  2020年3月末商业银行不良贷款余额统计表                                        单位：亿元年度 合计 大型商行 股份制商行 城商行 民营 农商行 外资2019 年末 24135 8959 4805 4074 48 6155 942020 年 3 月 26121 9553 5052 4519 63 6831 103± 1986 594 247 445 15 676 9从表2分析，2020年一季度信贷不良率小幅攀升。据银保监会公布的数据显示，3月末，商业银行不良贷款26121亿，比年初增加1986亿元，增加较多的依次是农商行676亿、大型商业银行594亿、城商行445亿、股份制商行247亿。表3  2020年3月末商业银行贷款不良率统计表                                                   单位：%年度 合计 大型商行 股份制商行 城商行 民营 农商行 外资2019 年末 1.86 1.38 1.64 2.32 1.00 3.9 0.672020 年 3 月 1.91 1.39 1.64 2.45 1.14 4.53 0.71± 0.05 0.01 0 0.13 0.14 0.63 0.04从表3分析，2020年一季度贷款不良率小幅攀升。据银保监会公布的数据显示：3月末，商业银行不良率1.91%，高于均值的是农商行4.53%、城商行2.45%；比年初占比提高较多的分别是城商行0.57个百分点、农商行0.48个百分点、民营银行0.46个百分点。专家认为，商业银行资产质量全年仍有压力，但考虑到一系列政策安排，平滑了疫情给银行体系带来的冲击，不良率不会出现阶跃式跳升。长期看：国外疫情继续大流行还未出现拐点，输入性疫情造成第二波、第三波暴发，实力弱、技术含量不高、附加值低的小微企业将会面临生死考验。关注类贷款会向下迁徙，产生新的不良贷款。部分大中型企业因经济下行及行业低迷将会打破稳经营格局，可能导致商业银行不良贷款快速反弱。因需求端持续乏力，非必需品及其上下游产业链将会产生库存积压、降价销售风险。在疫情持续期间，会加大料、工、费等刚性成本支出，连锁反应之下，将会使更多行业经营步履维艰；房地产和基础建筑行业也极有可能因此走“下坡路”。同时，因推迟复工、需求受阻等问题，部分企业不得不裁员或减薪，居民收入同比大幅下降，因第一还款来源无着落，房贷、车贷、卡透支等消费贷款违约概率陡增，个人贷款质量会严重劣化。（二）存款负重，负债业务增长呈现增速放缓态势。受疫情影响，加之宏观经济处于下行区间，2020年1-2月由于封城、封路，一方面，居民居家隔离，现金滞留家中，没有出现往年春节黄金时段存款“红火”的场面。另一方面，受居民多元投资的影响，隔离期间，多数居民加入线上投资大军，他们通过线上炒股票（至2020年2月27日，沪深两市成交总额连续七日突破万亿元）、买基金、买理财、债券、炒黄金

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　 总第449期金融观察白银，导致储蓄存款流失。企业因疫订单减少，因封路、物流受阻，销售停滞，企业存款动力不足。但进入3月复工复产后，存款出现大涨，3月当月人民币存款增加4.15万亿，同比多增2.44万亿。人民银行公布数据显示：2020年3月末，商业银行本外币各项存款余额为206.4万亿元（人民币201万亿元），同比增长9.2%（人民币9.3%）。表4  2020年一季度人民币存款结构情况统计表                                            单位：亿元3 月末余额 同比增速 当年新增 ± 同比 ±人民币各项存款 2009933 9.3% 80669 17610住户存款 877723 13% 64691 4012非金融企业存款 613040 8.4% 18600 15273机关团体存款 299203 2.4% 2034 -4629财政性存款 37697 -10.7% -3143 -4795非银行业金融机构存款 168750 12.3% -3713 5957境外存款 13520 19.6% 2200 1792（三）利差收窄，经营利润低于预期甚至大幅下降。疫情既对存贷款业务产生直接冲击，也对银行中间业务拓展造成了影响，导致盈利空间收窄。为应对疫情，LPR报价下调，重点保障企业名单制利率优惠等措施，加上存量贷款LPR转换工作中部分优质客户也要求下调利率水平，银行的净息差收窄。据人民银行一季度金融机构贷款投向报告统计显示，从降低贷款利率看，3月份企业贷款利率为4.82%，较2019年末下降0.3个百分点，较2018年高点下降0.78个百分点，降幅明显超过同期1年期中期贷款利率（MLF）利率和LPR的降幅。3月份贷款平均利率，1年期LPR较上年底下降10个基点至4.05%，5年期以上LPR下降5个基点，至4.75%，3月份贷款加权平均利率5.08%，较上年底下降0.36个百分点，同比下降0.61个百分点，其中，一般贷款加权平均利率5.48%，比上年底下降0.26个百分点，同比下降0.56个百分点；票据融资加权平均利率2.94%，比上年底下降0.32个百分点，同比下降0.70个百分点；个人住房贷款加权平均利率5.6%，比上年底下降0.02个百分点，同比下降0.08个百分点。表5  2020年3月末商业银行净息差单位：%年度 合计 大型商行 股份制商行 城商行 民营 农商行 外资2019 年末 2.44 2.12 2.12 2.09 3.74 2.81 1.782020 年 3 月 2.32 2.04 2.09 2.00 3.88 2.44 1.70± -0.12 -0.08 -0.03 -0.09 0.14 -0.37 -0.08基于此，降息会给2020年商业银行利润计划完成形成重创：一是存贷利差缩减。2月3日至4日，央行共开展了1.7万亿逆回购操作，并下调了7天和14天逆回购利率10BP。2月17日，央行开展了2000亿元中期借贷便利（MLF）操作和1000亿元7天期逆回购操作。一季度，通过降准、再贷款等工具释放长期流动性2万亿。疫情之下，央行货币政策更加宽松，这给LPR打开了很大下降空间，可能将会导致银行息差收窄。央行行长易纲5月27日表示，2020年5月发布的1年期限和5年期以上LPR分别为3.85%和4.65%，自去年改革以来分别累计下降0.4和0.2个百分点。4月份企业贷款平均利率为4.81%，较LPR改革前的2019年7月下降0.51个百分点。5月中旬，新发放贷款中，利率低于原贷款基准利率0.9倍的占比为35.3%，是LPR改革前的近4倍，贷款利率的隐性下限已打破。据证券银行业分析师预估，2020年贷款市场报价利率LPR利率下降20BP将影响银行净息差6.6BP，影响银行净利润增速5.2个百分点。二是中间业务收入减少。疫情在影响企业和居民正常生产生活的同时，短期影响我国经济运行是不争的事实，汇兑结算业务、国际业务、金融市场业务中收可能大幅减少。三是随着疫情在全球进一步大流行，我国输入性病例短期难以杜绝，一些企业由于资金链断裂，无力无法偿还贷款，导致贷款不良，次级、可疑、损失类贷款随之增加。新增不良贷款，需要增提拨备，必然缩减利润。（四）转型步缓，科技赋能驱动经营转型成为焦点。疫情期间或疫后，新传统服务业、现代服务业，都可能呈现出新的理念、新的业态。金融与科技深度融合，正在颠覆传统的商业银行经营模式，深刻改变着金融生态。人们的生活方式、消费模式趋向保守，人与人接触的距离感深植人心。新的服务业和新兴产业将通过科技赋能，推动数字化转型步伐。掌上银行、智慧场景、线上理财、线上贷款等线上化业务成为主流。同时，疫情对线下物理网点的传统服务模式产生冲击，迫使商业银行对线上线下业务进一步梳理整合，人工智能、数字化转型将成为未来银行的新动能、新打法。三、商业银行应对疫情的建议 新冠疫情持续蔓延，世界经济下行风险加剧，

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　 总第 449期金融观察全球主要经济体大萧条就在眼前。为此，商业银行要善于把握大势，在挑战中主动应对，化危为机。（一）积极服务好实体经济，进一步调优信贷结构，为企业复工复产提供金融支持。一是积极服务重大项目建设。重点围绕李克强总理在今年政府工作报告中提出的新型基础设施建设、新型城镇化、交通和水利重点工程“两新...

篇三：浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险

背景下商业银行风险管理研究郭晓春中央经济工作会议指出，我国经济恢复基础尚不牢固，疫情冲击导致的各类衍生风险不容忽视。因此，要提高风险预见预判能力，严密防范各种风险。就我国银行业而言，新冠疫情对其产生了一定的影响，本文就疫情对商业银行产生影响的特点加以研究，并据此提出提高商业银行风险管理水平的相关建议。一、文献综述目前，针对新冠疫情与商业银行的相关研究主要以疫情对商业银行造成的影响为研究对象，并根据不同的影响提出相应的解决办法。吴飞虹（2020）认为疫情促进了非接触式金融服务的发展，但商业银行在数字化转型过程中出现的不足和隐忧亟待完善。张天逸（2020）指出疫情冲击了经济秩序，破坏了实体经济，并且认为数字化是银行不可逆的发展趋势。刘楠（2020）提出防疫所采取的措施不可避免的产生了一定副作用，包括使得第三产业在内的大量企业陷入经营困摘要：中国金融体系以间接融资为主，银行系统能否有效地应对疫情冲击对于中国经济的发展和各行业的恢复都将起到至关重要的作用。不同商业银行资产规模、负债结构、中间业务收入占比及管理模式不同，受到疫情的影响也不相同；本文提炼商业银行存在的共性问题，着重分析疫情对其造成的普遍性影响，提出加强商业银行内部控制和加快数字化转型的相关建议，以此应对疫情产生的不利影响和促进我国经济的快速恢复。关键词：新冠肺炎疫情 商业银行 金融风险 内部控制作者：郭晓春，中国建设银行股份有限公司吉林省分行。2

　境，这一影响也必将传导至银行业，使得信贷风险急剧增加。李诗豪和吴睿（2020）也提出了类似观点，并通过实际数据表明疫情已经造成部分国有大型商业银行不良贷款率上涨。二、疫情对商业银行的影响分析新冠疫情对于银行业的影响较为广泛，既有短期和长期影响，又有直接和间接影响，并且对于不同的商业银行的影响也不尽相同。因此，本文将抓住主要矛盾，着重分析疫情对商业银行造成的普遍影响。（一）成本增加而收入减少从成本角度而言，银行成本的构成主要包括产品成本、客户成本、部门（网点）成本、项目成本和人力资源成本归集等。疫情期间，银行网点经营受到了一定影响，其中到店客户急剧下降但仍可通过电子渠道办理业务，而公司客户受到影响较大，由于采取防疫措施等原因导致到网点办理公司业务的客户有所减少，变相提高了银行成本。一方面，受疫情影响，储户存款规模明显上升使得银行负债增加；另一方面，企业受疫情影响大幅度缩减了投资和银行贷款，从而间接增加了银行的运营成本。此外，企业受疫情影响开销较大、收入下降，企业将银行存款大量用于维持公司运营和人员开支，导致部分银行存款流失。从收入角度而言，银行收入的构成主要包括利差和手续费等。我国金融体系仍以间接融资为主，利差是我国商业银行收入的主要来源之一。受到疫情影响，部分中小企业经营收入减少，无法按期偿还贷款，甚至濒临破产。同时，投资市场十分低迷，众多投资者始终保持观望的态度，导致银行资产盈利出现波动。由于受不确定因素影响，储户为保证流动性充足，更愿意以存款的形式持有货币，从而减少对银行出售的理财产品的持有量，在一定程度上也影响了银行的收益。与此同时，政府出台的降息减费政策也进一步降低了商业银行的盈利能力。（二）金融脱媒程度扩大金融脱媒是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。自从微信、支付宝等第三方支付模式以及互联网融资平台等新模式兴起后，很大程度上改变了中国民众的支付模式、理财方式和储蓄习惯。在此次疫情期间，由于物理经营场所存在传播病毒的风险，个人储户减少了到网点办理业务，转而选择使用第三方支付平台缴纳各种费用或支付生活开支，进一步导致金融脱媒现象的发生。基于此，各商业银行积极采取措施防止金融脱媒现象导致的存款外流等情况。（三）金融市场前景不明3

　疫情背景下商业银行风险管理研究当前，国际不确定性因素主要包括英国脱欧，美国政府施行单边主义，金融危机后世界经济复苏乏力和美国政府换届导致的美国社会分裂等，全球金融市场又受到新冠疫情肆虐等多重负面因素共同影响，使世界经济更加雪上加霜，金融市场前景并不乐观。受到疫情及多重利空因素影响，2020 年伴随疫情发生了诸多金融风险事件，如美股在短时间内连续四次熔断、 “原油宝”事件等，并且世界主要经济体资本市场均出现了不同程度的波动。IMF 认为，中国是 2020 年世界主要经济体中唯一保持正增长的国家，并维持对中国在 2021 年将实现 8.2%增速的判断。根据中国人民银行数据，2020 年中国 GDP 总量首次突破 100 万亿元大关，经核算，2020 年国内生产总值约为 1015986 亿元，按照可比价格计算，比上年增长 2.3%。2019 年四个季度 GDP 增速均值达到了 6%，而受疫情影响，中国一季度 GDP 增速降至-6.8%，但随着疫情逐步得到控制，2020 年二季度中国经济企稳回升，GDP 增速达到 3.2%，三季度为 4.9%，到了四季度更是超过 2019 年的一季度的最高增速 6.3%，达到了 6.5%。在这一背景下，中国取得 GDP 总量过百万亿的成就是来之不易的。虽然目前国内疫情已经得到有效控制，并且中国已经制定了国内国际双循环的新发展格局，但中国的经济发展不能离开世界，若中国的主要贸易伙伴经济持续低迷，最终也将影响中国经济的转型升级和长期发展动力。三、疫情背景下商业银行风险管理对策新冠疫情给银行业带来了多种负面影响，为应对疫情冲击，银行业有必要从完善内部控制和加快自身数字化转型速度两方面采取措施加以应对。（一）完善内部控制首先，商业银行对于贷款企业应加强企业现金流监控，要求企业在本行开设对公账户。其次，应建立风险预警机制，完善预警指标体系。再次，完善重大风险上报机制，对于隐瞒不报的情况严厉追责。最后，提高风险拨备，从而提升应对资产敞口风险的准备。在疫情期间，部分商业银行为抢占市场增加盈利，出现违规操作的情况，必须引起监管部门高度重视。例如，疫情期间部分商业银行与开发商串通，为购房者提供首付分期，甚至进行零首付的违规操作，为银行经营埋下了隐患。因此，商业银行内部控制必须更为严格，真正做到加强贷前调查、贷中审查和贷后多次检查，杜绝弄虚作假，对相关责任人严肃问责。（二）加快数字化转型速度数字化转型是银行对于危机进行管理的有效举措，由于中国商业银行早已对数字化转型趋势达成共识，经过数年对数字化平台的普及，才使得中国商业银行4

　在面对新冠疫情时更为从容，遭受了较低程度的损失。目前，用户通过银行APP、微信公众号及小程序等不同数字化平台已经能够办理大多数常见的银行业务，如开户、转账、存贷款、购买理财产品以及生活缴费等。但是商业银行数字化平台并不完善，依然存在提升的空间。除已有功能外，平台还可与政府相关部门对接，从而实现社会保险、公积金、养老金等民生领域信息查询和调取，最终实现民众足不出户便可办理日常生活所需的全部业务，在助力防控疫情传播的同时还有助于增加用户粘性。参考文献[1]吴飞虹 . 疫情冲击下商业银行数字化转型的思考[J]. 南方金融，2020（12）.[2]张天逸 . 商业银行受新冠疫情的影响及在后新冠时期发展趋势探讨[J]. 现代商贸工业，2020（25）.[3]刘楠 . 新冠肺炎疫情下商业银行业务发展形势及对策分析[J]. 时代经贸，2020（11）.[4]李诗豪，吴睿 . 新冠肺炎疫情下“零接触”服务模式创新与我国商业银行加速数字化变革研究[J]. 山西农经，2020（23）.[5]宋静波 . 疫情冲击对商业银行风险内控的影响及“后疫情时代”的举措建议[J]. 营销界，2020（03）.Research on Risk Management of Commercial Banks under Epidemic Situation: Abstract: China"s financial system is dominated by indirect financing, and the effective re-sponse of the banking system to the epidemic will play a vital role in China"s economic devel-opment and the recovery of various industries. Due to the different asset scale, debt struc-ture, the proportion of intermediary business income and management mode of commercialbanks, they are affected by the epidemic situation differently. Therefore, this paper refines thecommon problems and focuses on analyzing the universal impact of the epidemic on Chinesecommercial banks. At the same time, in order to cope with the impact of the epidemic andspeed up China"s economic recovery, this paper tries to put forward suggestions from two an-gles of strengthening the internal control of commercial banks and speeding up the digitaltransformation.: Keywords: COVID-19 Outbreak; Commercial Bank; Financial Risk; Internal Control5

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